圖①：2011年3月，德國(guó)防長(zhǎng)古滕貝格因博士論文抄襲在外界的強(qiáng)烈譴責(zé)下被迫道歉并辭職。 　　圖②：美國(guó)公民一出生就有的社會(huì)安全號(hào)SSN。 　　圖③：瑞士銀行保密箱。2014年5月6日，經(jīng)合組織宣布，瑞士加入共享稅務(wù)信息的國(guó)家行列。這意味著利用瑞士銀行保密法進(jìn)行海外逃稅將更加困難。 　　人民視覺(jué)

人民視覺(jué)

　　現(xiàn)代社會(huì)，信用正從道德理念轉(zhuǎn)化為具體的行為規(guī)范，從抽象的文化變成有價(jià)值的資本，并正以一定的信用行為結(jié)果兌換信貸資金、工作崗位、合作機(jī)會(huì)等。信用信息系統(tǒng)的建立使每位公民都擁有一個(gè)可以唯一識(shí)別的“信用號(hào)碼”，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者提供全面、客觀的信用信息

　　俗話說(shuō)，人無(wú)信不立，但從制度上如何保障？西方發(fā)達(dá)國(guó)家在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，逐漸建立了一套覆蓋較為全面的信用信息記錄體系，促進(jìn)了信用交易的發(fā)展和良好信用環(huán)境的形成。信用信息記錄體系的完善程度已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟程度的標(biāo)識(shí)之一。

　　信用信息系統(tǒng)記錄是對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，其主要功能與作用是為銀行等授信機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、合作者、用人單位等提供參考依據(jù)。作為資源配置的新依據(jù)，信用資本比實(shí)體資本來(lái)得更直接，有時(shí)就能發(fā)揮一票否決的作用。在實(shí)踐中，不同國(guó)家有不同的個(gè)人信用體系建設(shè)與發(fā)展路徑。

　　美國(guó)

　　小額醫(yī)療欠費(fèi)也影響房貸

　　記者的一位朋友講述了這樣一次“悲慘”經(jīng)歷。他原本有非常好的信用記錄，信用分?jǐn)?shù)在700分以上。去年，他打算趁抵押貸款利率低的機(jī)會(huì)，對(duì)住房抵押貸款申請(qǐng)“再融資”，以減輕利息負(fù)擔(dān)。但當(dāng)他查看信用報(bào)告時(shí)，驚訝地發(fā)現(xiàn)信用分?jǐn)?shù)下降了近100分，原來(lái)，他有一筆不到200美元的醫(yī)療賬單未付，他正與保險(xiǎn)公司就這筆賬單該由誰(shuí)負(fù)責(zé)鬧糾紛，醫(yī)療機(jī)構(gòu)把這筆賬交給了討債公司去催討。討債公司發(fā)出催款單后沒(méi)有收到回音，就把賬單寄給信用調(diào)查公司，導(dǎo)致他的信用分?jǐn)?shù)降低許多。按照規(guī)定，這么低的分?jǐn)?shù)是不能得到貸款的。還好，他在律師的幫助下，解決了這一糾紛，信用“污點(diǎn)”得以洗清。

　　美國(guó)公民沒(méi)有身份證，有的是社會(huì)安全號(hào)（SSN），只要有工作，就可以申請(qǐng)SSN，公民進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，比如就業(yè)、領(lǐng)取工資、繳稅、借貸、租賃等都要使用這個(gè)號(hào)碼。社會(huì)安全號(hào)（SSN）原本是美國(guó)上世紀(jì)30年代建立社會(huì)安全網(wǎng)時(shí)，為便于給工作者和退休者積累和發(fā)放社會(huì)保障津貼而設(shè)立，后來(lái)，許多個(gè)人信息與它掛鉤，包括收入、交稅、犯罪情況等等，當(dāng)然它也捆綁著信用信息。如果信用好，就會(huì)容易找工作，貸款時(shí)的利率和首付款比例也都會(huì)較低。而一旦有了污點(diǎn)，今后的生活就會(huì)困難重重。這就是美國(guó)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。

　　其實(shí)，在19世紀(jì)時(shí)，美國(guó)社會(huì)的信用也很薄弱，欺詐現(xiàn)象普遍。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)個(gè)人信用信息的需求催生了私營(yíng)的信用局。經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，美國(guó)該行業(yè)由全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）三大機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，業(yè)務(wù)上平分秋色，互有重疊，涵蓋了九成以上的成年人口。

　　完善的信用體系，是美國(guó)社會(huì)誠(chéng)信氛圍和整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的根基。有業(yè)內(nèi)人士指出，坑蒙拐騙與其說(shuō)是道德問(wèn)題，不如說(shuō)是個(gè)人信用體系問(wèn)題。因?yàn)榈赖赂拍詈艹橄�，而信用體系是以制度為基礎(chǔ)的，具有強(qiáng)大約束力。不講信用，在美國(guó)的信用制度和體系中就沒(méi)法生存。

　　德國(guó)

　　地鐵逃票可能成為人生污點(diǎn)

　　自覺(jué)維護(hù)個(gè)人信用，已成為德國(guó)人的習(xí)慣。

　　記者認(rèn)識(shí)的一位德國(guó)留學(xué)生在中國(guó)交流學(xué)習(xí)一年后回到德國(guó)，發(fā)現(xiàn)自己在中國(guó)使用的手機(jī)卡還沒(méi)有注銷(xiāo)。她擔(dān)心這可能繼續(xù)產(chǎn)生費(fèi)用，對(duì)她的個(gè)人信用產(chǎn)生不利影響，在網(wǎng)上通過(guò)各種渠道嘗試未果，只好找中國(guó)同學(xué)幫忙。

　　德國(guó)人的信用意識(shí)得益于一套相對(duì)完善的社會(huì)信用制度和管理體系。德國(guó)社會(huì)信用體系涵蓋了目前世界上三種最普遍的模式：一是以中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的公共模式；二是以私營(yíng)征信公司為主體的市場(chǎng)模式；三是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的會(huì)員制模式。該體系將各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和發(fā)展。

　　德國(guó)地鐵站不設(shè)閘機(jī)檢票口，乘客可以自由出入。坐車(chē)買(mǎi)票全憑個(gè)人自覺(jué)。但這種自覺(jué)也有一定的威懾懲罰措施在保障。地鐵運(yùn)營(yíng)公司的檢票員不定期在車(chē)上抽查乘客車(chē)票，一旦發(fā)現(xiàn)逃票，乘客需要支付40多歐元的罰金。逃票行為會(huì)被記錄到個(gè)人信用檔案中，成為人生污點(diǎn)，對(duì)個(gè)人的信譽(yù)度造成影響。

　　德國(guó)最大的房地產(chǎn)比價(jià)網(wǎng)“Immobilien Scout24”首席分析師米夏埃爾·基弗先生告訴記者，德國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，也與德國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力和信用檔案的嚴(yán)格審查密不可分�；�弗稱，如果申請(qǐng)者有嚴(yán)重的不良信用記錄，銀行可能完全拒絕發(fā)放貸款。

　　日本

　　不還助學(xué)貸款辦不了信用卡

　　日本的個(gè)人信用體系形成于20世紀(jì)60年代，1988年正式建立個(gè)人信用信息中心，該中心為非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。中心會(huì)員銀行必須提供相關(guān)信用信息，同時(shí)可以共享其中的信息，其實(shí)質(zhì)是建立一種信息互換機(jī)制。一旦被納入黑名單，即便還完所欠費(fèi)用，該黑名單記錄也將保留5年，這對(duì)個(gè)人申請(qǐng)信用卡和各種貸款將產(chǎn)生不良影響。

　　在日本，年輕人的信用情況尤為令人擔(dān)憂。他們被登入黑名單的主要原因是智能手機(jī)欠費(fèi)和滯納助學(xué)貸款。

　　智能手機(jī)更新?lián)Q代日益加速，不少年輕人對(duì)新型智能手機(jī)渴望強(qiáng)烈。然而，由于智能手機(jī)價(jià)格較高，大多數(shù)日本人是以分期付款的形式來(lái)購(gòu)買(mǎi)。截至去年底，被日本信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)登入黑名單的共1450萬(wàn)條信息中，與手機(jī)費(fèi)用相關(guān)的約占兩成。

　　近年來(lái)經(jīng)濟(jì)不景氣，日本不少年輕人要通過(guò)助學(xué)貸款完成大學(xué)學(xué)業(yè)。文部科學(xué)省下屬的日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)設(shè)立了兩種名為“獎(jiǎng)學(xué)金”的助學(xué)貸款。從2008年開(kāi)始，日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)作為會(huì)員加入全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心，學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)必須同意“與個(gè)人信用信息處理相關(guān)”的條款，否則無(wú)法獲得助學(xué)貸款。如果畢業(yè)后連續(xù)3個(gè)月不還款，該信息將被登入黑名單。相關(guān)會(huì)員企業(yè)將把當(dāng)事人列入“經(jīng)濟(jì)信用低”，當(dāng)事人不能申辦信用卡，或其信用卡將無(wú)法繼續(xù)使用，網(wǎng)購(gòu)以及銀行取款也可能受到影響。

　　韓國(guó)

　　信用不良者不能享受醫(yī)療福利

　　自上世紀(jì)70年代以來(lái)，特別是1995年《信用信息使用及保護(hù)法》頒布后近20年里，韓國(guó)形成了基本完善的信用信息體系，其核心是非營(yíng)利性的韓國(guó)銀行聯(lián)合會(huì)，它集中整合了來(lái)自各金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)的個(gè)人和企業(yè)信用信息，然后將其再提供給韓國(guó)的信用信息公司、政府部門(mén)等，個(gè)人也可以查詢自己的信用狀況。

　　韓國(guó)信用局幾乎覆蓋了所有有信用記錄的韓國(guó)人。按照信用程度，韓國(guó)人被分為10個(gè)級(jí)別，一級(jí)為信用最優(yōu)者，十級(jí)為最差者，六級(jí)以下一般被視為“信用不良”，占總?cè)藬?shù)的14%。但各信用信息公司的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)各有不同：韓國(guó)信用局在評(píng)價(jià)時(shí)較為重視負(fù)債，其比重占評(píng)價(jià)的40%；而國(guó)家信息信用評(píng)估公司（NICE）在評(píng)價(jià)時(shí)更為重視滯納的金額，占40%，因此一個(gè)人可能在韓國(guó)信用局的級(jí)別是7級(jí)，而在NICE中只有5級(jí)。

　　一旦成為信用不良者，個(gè)人就與銀行業(yè)務(wù)無(wú)緣了，個(gè)人享受的醫(yī)療福利等也會(huì)被凍結(jié)。

　　韓國(guó)媒體認(rèn)為，種種限制實(shí)際上也扼殺了這些人“從頭再來(lái)”的可能，使他們深陷債務(wù)無(wú)法自拔。而且這種一刀切的做法也無(wú)視每個(gè)還款人情況的不同，造成不公。2005年，韓國(guó)在《信用信息使用及保護(hù)法》修正案中取消了信用不良者的等級(jí)制，并規(guī)定用人單位在查詢信用信息時(shí)必須經(jīng)本人同意。同時(shí)，為了幫助這些信用等級(jí)不高的負(fù)債人擺脫困境，韓國(guó)政府推出了“國(guó)民幸�；�金”等措施。對(duì)于信用等級(jí)低于6級(jí)、年收入在4000萬(wàn)韓元（約合24.12萬(wàn)人民幣）以下、6個(gè)月以上無(wú)法償還借款的負(fù)債者或需負(fù)擔(dān)年利率20%以上高利貸款者，“國(guó)民幸�；�金”會(huì)購(gòu)入金融公司等所持負(fù)債者長(zhǎng)期滯納的債權(quán)，以便為其減免債務(wù)或延長(zhǎng)償還時(shí)限，同時(shí)幫助借貸者將其高利息的債務(wù)轉(zhuǎn)為低利率的銀行貸款。為了授人以漁，“國(guó)民幸�；�金”還和相關(guān)政府部門(mén)開(kāi)設(shè)創(chuàng)業(yè)課程，幫助這些負(fù)債者重新站起來(lái)。

　　英國(guó)

　　信息采集和使用管理嚴(yán)格

　　英國(guó)消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告包括公共信息（從英國(guó)各選區(qū)獲取所有超過(guò)18歲選民的登記信息）、賬戶信息（各信貸機(jī)構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細(xì)資料）、查詢信息（在數(shù)據(jù)庫(kù)中對(duì)個(gè)人信用信息被查詢情況作詳細(xì)記錄）、關(guān)聯(lián)信息（收集記錄個(gè)人與他人的共同賬戶信息）等。

　　征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要來(lái)自政府部門(mén)和公共機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者的信用信息主要來(lái)自私人部門(mén)和法院的判決。征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門(mén)和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門(mén)的信息是否付費(fèi)，一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。在法律允許的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)和零售商、個(gè)人都可以查詢個(gè)人信用信息。但相關(guān)法案對(duì)數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，實(shí)行數(shù)據(jù)使用的報(bào)備制度，規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道被收集了什么信息及誰(shuí)使用了這些信息，并且這些信息只能保留6年。

　�。ㄗ髡邽橹袊�(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹、關(guān)偉 本報(bào)駐美國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)記者吳成良、黃發(fā)紅、劉軍國(guó)、萬(wàn)宇）

　　版式設(shè)計(jì)：宋 嵩 李姿閱 

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2014年08月25日 22 版）